ກົນລະຍຸດທາງດ້ານການເງິນສໍາລັບເວລາທີ່ທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍຄ່າທີ່ຖືກຕັດສິນສູງ
ມັນບໍ່ຜິດປົກກະຕິທີ່ຈະມີບັນຫາໃນການຈ່າຍເງິນປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງທ່ານທີ່ຖືກຊໍາລະຫນີ້ - ບາງຄ່າພິຈາລະນາເປັນຈໍານວນຫລາຍຮ້ອຍໂດລາຫຼືຫລາຍພັນໂດລາ. ແລະຖ້າທ່ານບໍ່ມີເງິນຝາກປະຢັດຫຼາຍ, ມັນອາດຈະມີຄວາມຮູ້ສຶກວ່າເງິນທີ່ຖືກຊໍາລະຂອງທ່ານແມ່ນສູງເກີນໄປ.
ທາງເລືອກຂອງທ່ານສໍາລັບການຈັດການກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແມ່ນຂຶ້ນກັບວ່າທ່ານເປັນຫນີ້ຂອງທ່ານທັນທີຫລືບໍ່ວ່າທ່ານກໍາລັງກະກຽມລ່ວງຫນ້າ.
ຖ້າທ່ານກໍາລັງຊອກຫາໃນອະນາຄົດແລະປະຕິບັດຕົວຈິງແລ້ວທ່ານຈະຕ້ອງມີການປ່ຽນແປງນີ້ໃນທີ່ສຸດ, ນີ້ແມ່ນບາງທາງເລືອກທີ່ຈະເຮັດວຽກຂອງທ່ານໃນງົບປະມານຂອງທ່ານ.
ບັນຊີຈ່າຍເງິນທີ່ຍືດຫຍຸ່ນ (FSA)
ຖ້າທ່ານມີປະກັນສຸຂະພາບທີ່ເຮັດວຽກຢູ່, ທ່ານອາດຈະສາມາດມີສ່ວນຮ່ວມໃນ ບັນຊີການໃຊ້ຈ່າຍປ່ຽນແປງ ໄດ້. FSA ເປັນປະເພດພິເສດຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີປະໂຫຍດພິເສດທີ່ສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການດູແລສຸຂະພາບ, ເຊັ່ນການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານ, ຄ່າ ຈ້າງແລະຄ່າຈ້າງອື່ນໆ.
ມັນເຮັດວຽກແນວໃດ? ລົງທະບຽນສໍາລັບ FSA ຂອງທ່ານໃນລະຫວ່າງການລົງທະບຽນເປີດໃນເວລາທີ່ທ່ານລົງທະບຽນເພື່ອປະກັນສຸຂະພາບ. ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານຫຼັງຈາກນັ້ນຈະເອົາເງິນຈໍານວນນ້ອຍໆຂອງເງິນກ່ອນເງິນອອກຈາກແຕ່ລະເງິນຂອງທ່ານແລະເອົາເຂົ້າໃນ FSA ຂອງທ່ານ. ເມື່ອທ່ານຕ້ອງຈ່າຍຫນີ້ຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນໃນ FSA ຂອງທ່ານ.
ມັນງ່າຍທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າຫັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານໂດຍໃຊ້ FSA ເພາະວ່າ, ແທນທີ່ຈະຕ້ອງມີເງິນຈໍານວນໃຫຍ່ຈາກການຈ່າຍເງິນດຽວ, ທ່ານກໍາລັງພາກັນພາກັນພາລະຫນີ້ທາງດ້ານການເງິນເຂົ້າໃນຈໍານວນເງິນຂະຫນາດນ້ອຍຫຼາຍກວ່າປີກວ່າ.
ນອກຈາກນັ້ນ, ເງິນທີ່ທ່ານເອົາເຂົ້າໄປໃນ FSA ຂອງທ່ານແມ່ນມາຈາກການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານກ່ອນພາສີ. ນີ້ເຮັດໃຫ້ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍລົງ - ທ່ານຈ່າຍພາສີເງິນໄດ້ຫນ້ອຍກວ່າ. ເນື່ອງຈາກວ່າທ່ານຈະມີພາສີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍລົງຈາກເງິນຄ່າຈ້າງແຕ່ລະຄົນ, ການປະກອບສ່ວນຂອງ FSA ຂອງທ່ານຈະບໍ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບໃນເຮືອນຂອງທ່ານເທົ່າທີ່ທ່ານເວົ້າວ່ານໍາເງິນເງິນດຽວກັນກັບບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດເປັນປົກກະຕິ.
ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, ທ່ານອາດຈະເອົາ $ 40 ຕໍ່ paycheck ເຂົ້າ FSA ຂອງທ່ານແລະຫຼຸດລົງພາສີລາຍໄດ້ຂອງທ່ານໂດຍ $ 8. ຄ່າທໍານຽມທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງທ່ານຈະມີພຽງແຕ່ 32 ໂດລາຕໍ່ມື້, ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານກໍາລັງ squirreling ຢູ່ $ 40. (ຕົວເລກທີ່ແນ່ນອນຂອງທ່ານຈະຂຶ້ນກັບພາສີອາກອນລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ.)
ສິ່ງທີ່ເກີດຂຶ້ນຖ້າຫາກວ່າມັນເປັນຕົ້ນປີແລະທ່ານຍັງບໍ່ໄດ້ເກັບຮັກສາໄວ້ພຽງພໍໃນ FSA ຂອງທ່ານເພື່ອຕອບສະຫນອງຄ່າຈ້າງຂອງທ່ານທັນທີບໍ? FSAs ຈໍານວນຫຼາຍຈະຄິດໄລ່ວ່າທ່ານກໍາລັງຈະເອົາເຂົ້າໃນພວກເຂົາຫຼາຍກວ່າປີທັງຫມົດແລະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານໃຊ້ເງິນນັ້ນສໍາລັບການຜ່ອນຊໍາລະຂອງທ່ານ, ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຈະຖືກນໍາມາຈາກເງິນເດືອນຂອງທ່ານ. ມີຂໍ້ຈໍາກັດບາງຢ່າງ, ເຖິງແມ່ນວ່າ:
- ຖ້າທ່ານບໍ່ໃຊ້ເງິນທັງຫມົດໃນ FSA ຂອງທ່ານໃນທ້າຍປີທ່ານອາດຈະສູນເສຍມັນ. ທ່ານໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ເອົາເງິນ 500 ຫຼຽນໃນປີ FSA ໃນປີຫນ້າ, ແຕ່ທ່ານລຸດເອົາເງິນຈໍານວນເງິນທີ່ສູງກວ່າ $ 500 ທີ່ເຫລືອຢູ່ໃນ FSA ໃນທ້າຍປີ.
- ລັດຖະບານລັດຖະບານກາງຈໍາກັດເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ເອົາເຂົ້າ FSA ໃນແຕ່ລະປີ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າການຫັກຂອງທ່ານມີຫຼາຍກ່ວາ $ 2,500, FSA ຂອງທ່ານຈະກວມເອົາສ່ວນຫນຶ່ງຂອງມັນເທົ່ານັ້ນ.
ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ (HSA)
HSA ແມ່ນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດພິເສດທີ່ເຮັດວຽກຮ່ວມກັບແຜນສຸຂະພາບທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງສູງ. ທ່ານເອົາເງິນເຂົ້າ HSA ຂອງທ່ານແລະໃຊ້ມັນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວ, ເຊັ່ນການຫັກຂອງທ່ານ. ເງິນທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນເຂົ້າ HSA ຂອງທ່ານແມ່ນການຫັກພາສີແລະຄວາມສົນໃຈທີ່ໄດ້ຮັບແມ່ນຍົກເວັ້ນພາສີອາກອນຂອງລັດຖະບານ.
ຖ້າທ່ານບໍ່ໃຊ້ເງິນທຶນ HSA ຂອງທ່ານໃນທ້າຍປີ, ບໍ່ມີເຫື່ອອອກ. ມັນຢູ່ໃນບັນຊີ HSA ຂອງທ່ານ, ການເກັບກໍາຄວາມສົນໃຈບໍ່ມີພາສີຈົນກວ່າທ່ານຈະໃຊ້ມັນ. ທ່ານຈະບໍ່ສູນເສຍມັນໃນຕອນທ້າຍຂອງປີເຊັ່ນເງິນໃນ FSA.
ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ຖ້າທ່ານມີສຸຂະພາບດີແລະບໍ່ຈົບການນໍາໃຊ້ເງິນທັງຫມົດທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນໃນ HSA ຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະປີ, ມັນກໍ່ສາມາດຂະຫຍາຍຕົວໄດ້ຫຼາຍກ່ວາເງິນຝາກປະກັນໄພພາສີ. ບາງຄົນກໍ່ຖືວ່າ HSA ຂອງພວກເຂົາເປັນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກອີກ.
ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານຍັງສາມາດປະກອບສ່ວນເງິນກ່ອນເງິນພາສີເຂົ້າໃນ HSA ຂອງທ່ານ, ເຖິງແມ່ນວ່ານາຍຈ້າງທັງຫມົດບໍ່ເຮັດ. ບໍ່ເຫມືອນກັບ FSA, HSA ຂອງທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງກ່ຽວຂ້ອງກັບການປະກັນໄພສຸຂະພາບທີ່ເຮັດວຽກ.
ທ່ານສາມາດຕັ້ງຕົວທ່ານເອງໄດ້ຖ້າທ່ານມີແຜນສຸຂະພາບທີ່ມີຄຸນຄ່າສູງທີ່ມີຄຸນນະພາບສູງ (HDHP).
ເພື່ອໃຫ້ HSA ຂອງທ່ານຂຶ້ນແລະເຮັດວຽກຢ່າງໄວວາ, ທ່ານສາມາດໂອນເງິນຈາກ IRA (ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກສ່ວນບຸກຄົນ) ເຂົ້າໃນ HSA ຂອງທ່ານຄັ້ງຫນຶ່ງໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດໃດໆຖ້າທ່ານປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບຂອງ IRS ຢ່າງລະມັດລະວັງ. ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ມີ caveats:
- ທ່ານຕ້ອງມີແຜນການສຸຂະອະນາໄມທີ່ ມີຄຸນຄ່າ ສູງທີ່ ມີຄຸນນະ ພາບທີ່ຈະເປີດ HSA. ບໍ່ແມ່ນແຜນການສຸຂະພາບທຸກຢ່າງທີ່ມີສິ່ງທີ່ເບິ່ງຄືວ່າເປັນການຜ່ອນຊໍາລະສູງກໍ່ເປັນ HDHP. ຖ້າທ່ານບໍ່ແນ່ໃຈວ່າການປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງທ່ານແມ່ນ HDHP, ຕິດຕໍ່ແຜນສຸຂະພາບຫຼືພະແນກຜົນປະໂຫຍດຂອງພະນັກງານຂອງທ່ານເພື່ອກວດເບິ່ງ ກ່ອນທີ່ ທ່ານຈະຕັ້ງ HSA.
- ຖ້າທ່ານໃຊ້ເງິນໃນ HSA ຂອງທ່ານສໍາລັບບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ບໍ່ແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ມີຄຸນນະພາບ, ທ່ານຈະປະເຊີນກັບການລົງໂທດດ້ານພາສີ.
- ມີຂໍ້ຈໍາກັດກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານສາມາດເອົາເຂົ້າໃນ HSA ໃນປີໃດກໍ່ຕາມ, ແຕ່ບໍ່ມີຂໍ້ຈໍາກັດກ່ຽວກັບອັດຕາສ່ວນທີ່ສູງທີ່ສາມາດສະສົມໃນໄລຍະເວລາໃດຫນຶ່ງ.
ການຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວສຸຂະພາບ (HRA)
HRA ເປັນການຈັດການລະຫວ່າງທ່ານກັບນາຍຈ້າງຂອງທ່ານເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານຈ່າຍຄືນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວຂອງທ່ານ, ລວມທັງການຜ່ອນຊໍາລະຂອງທ່ານ. ມັນຄ້າຍຄືກັນກັບ HSA ຍົກເວັ້ນວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເງິນເພື່ອມັນ - ທ່ານບໍ່ສາມາດເອົາເງິນໃຫ້ທ່ານເອງໄດ້.
ນັບຕັ້ງແຕ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານໄດ້ຮັບທຶນຈາກບັນຊີ, ມັນບໍ່ແມ່ນເງິນຂອງທ່ານເຊັ່ນ: ເງິນທຶນໃນ HSA ແມ່ນ. ຖ້າທ່ານປະຕິເສດວຽກຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ສາມາດເກັບບັນຊີໄດ້ໂດຍອີງໃສ່ວິທີທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານໄດ້ຈັດຕັ້ງ HRA. ກອງທຶນທີ່ເຫລືອຢູ່ໃນບັນຊີມັກຈະປ່ຽນໄປໃນປີຫນ້າ, ແຕ່ວ່າມັນຂຶ້ນກັບນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການແບ່ງປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ
ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການດູແລລາຄາບໍ່ແພງໄດ້ສ້າງເງິນອຸດຫນູນເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ທີ່ມີລາຍໄດ້ເລັກນ້ອຍຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງພວກເຂົາ, ການຈ່າຍຄ່າຮ່ວມຈ່າຍ, ແລະການຮັບປະກັນ. ມີຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບລາຍໄດ້ເພື່ອໃຫ້ມີຄຸນສົມບັດແລະທ່ານຕ້ອງມີແຜນການ ປະກັນໄພສຸຂະພາບຊັ້ນເງິນ ທີ່ທ່ານຊື້ຈາກ ການແລກປ່ຽນປະກັນສຸຂະພາບ ຂອງລັດຂອງທ່ານ.
ຖ້າທ່ານມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການແບ່ງປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ , ທ່ານເກືອບແນ່ນອນຈະມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບເງິນອຸດຫນູນປະກັນໄພທີ່ໄດ້ຮັບການອອກແບບເພື່ອຊ່ວຍທ່ານຈ່າຍຄ່າປະກັນສຸຂະພາບປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ. ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນທີ່ທ່ານປະຢັດໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເຫມາະສົມທີ່ຈະເອົາໄປຈ່າຍຕໍ່ການຫັກຂອງທ່ານ.
ຢ່າປະຕິເສດການ ສະຫນັບສະຫນູນ ດັ່ງກ່າວເນື່ອງຈາກວ່າແຜນສຸຂະພາບຂອງທ່ານໃນປະຈຸບັນບໍ່ແມ່ນແຜນການແລກປ່ຽນເງິນຕາຊັ້ນສູງ. ຖ້າທ່ານຄິດວ່າທ່ານອາດຈະມີຄຸນສົມບັດ, ຮຽນຮູ້ກ່ຽວກັບມັນໃນປັດຈຸບັນເພື່ອໃຫ້ທ່ານສາມາດເລືອກເອົາແຜນການທີ່ມີຄຸນສົມບັດໃນໄລຍະເວລາເປີດການລົງທະບຽນຕໍ່ໄປ. ມັນຈະບໍ່ຊ່ວຍທ່ານໃນປີນີ້, ແຕ່ໃນປີຫນ້າທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງກັງວົນ.
ງົບປະມານສໍາລັບການກູ້ຢືມສຸກເສີນ
ຖ້າທ່ານຖືກຕັດສິນລົງໂທດ, ທ່ານຈະສາມາດເອົາເງິນທີ່ກໍານົດໄວ້ໃນແຕ່ລະເງິນທີ່ກໍານົດໄວ້ເພື່ອຈ່າຍຄ່າຫນີ້ຂອງທ່ານ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກພາສີພິເສດໃດໆເຊັ່ນທ່ານຈະມີ FSA ຫຼື HSA, ທ່ານຈະບໍ່ຖືກກົດຂື້ນໂດຍກົດລະບຽບ IRS ຫຼາຍໆຢ່າງກ່ຽວກັບວິທີທີ່ທ່ານສາມາດປະຫຍັດແລະສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງໃຊ້ເງິນສໍາລັບທັງສອງ.
ມັນອາດຈະງ່າຍຕໍ່ການກໍ່ສ້າງກອງທຶນສຸກເສີນເພື່ອຈ່າຍຄ່າຫັກເງິນຂອງທ່ານຖ້າທ່ານຄິດວ່າມັນຈ່າຍຄ່າໃບບິນກ່ອນທີ່ຈະເປັນ ການປະຢັດ . ໂດຍລວມແລ້ວ, ຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການເຈັບປ່ວຍແມ່ນສູງແລະທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າຈ້າງຂອງທ່ານຫຼັງຈາກທ່ານກໍາລັງຊອກຫາການປິ່ນປົວ. ບັນຊີລາຍຈ່າຍນັ້ນກໍ່ຈະມາຮອດ. ຈ່າຍເງິນໃຫ້ຕົວເອງລ່ວງຫນ້າ.
ສ້າງບັນຊີພິເສດເພື່ອຖືກອງທຶນຂອງທ່ານ. ທຸກໆເດືອນໃນເວລາທີ່ທ່ານຈ່າຍຄ່າເຊົ່າ, ສິ່ງອໍານວຍຄວາມສະດວກ, ການປະກັນໄພລົດແລະໃບບິນຄ່າອື່ນໆ, ເອົາເງິນລົງໄປໃນກອງທຶນປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານມີທະນາຄານຂອງທ່ານອັດຕະໂນມັດໂອນເງິນຈາກບັນຊີການກວດສອບຂອງທ່ານໄປເປັນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຫຼືຕະຫລາດເງິນ, ທ່ານຈະມັກຈະເຮັດແນວນັ້ນໄດ້ຢ່າງຖືກຕ້ອງ.